资管新规强调打破刚性兑付银行理财业务或将裁减,现金贷利率畸高年代终结在即

摘要:现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻...

摘要:10月31日,中国人民银行重庆营业部发布第三季度金融运行简况,截至3季度末,我市社会融资规模增长平稳,各项贷款也保持较快增长,金融市场利率企稳,贷款利率保持稳定。
各项贷款较快增长
9月末,重庆市本外币贷款余额27917.31亿元,同比增长11.20%,高于上...

摘要:日前,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)。
《指导意见》在净值型管理、打破刚性兑付、消除多层嵌套和通道、第三方独立托管等方面作出非常严格的规定,凸...

  “现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。”作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻。

  10月31日,中国人民银行重庆营业部发布第三季度金融运行简况,截至3季度末,我市社会融资规模增长平稳,各项贷款也保持较快增长,金融市场利率企稳,贷款利率保持稳定。

  日前,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)。

  李丽对中国证券报记者表示,尽管她及时制止了弟弟使用现金贷产品,但是弟弟的不少大学同学都在热火朝天地使用。不少市场人士直言,现金贷行业正处在“躺着赚钱”、“蒙头赚钱”的阶段,盲目比拼放款效率、授信额度,导致部分年轻人陷入了非理性的借贷循环,形成了极大的风险隐患。

  各项贷款较快增长

  《指导意见》在净值型管理、打破刚性兑付、消除多层嵌套和通道、第三方独立托管等方面作出非常严格的规定,凸显当下“严监管”趋势,旨在统一同类资管产品的监管标准,防控金融风险。

  实际上,多家监管部门已经注意到现金贷的风险,银监会此前印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。专家认为,相关监管部门重拳整治在即,失控的现金贷有望回归正轨。

  9月末,重庆市本外币贷款余额27917.31亿元,同比增长11.20%,高于上年同期2.25个百分点,较年初新增2393.14亿元,同比多增243.52亿元。

  就《指导意见》征求意见以及出台后的影响等问题,《证券日报》记者专访了苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙。

  失控的现金贷

  分币种看,人民币贷款余额27403.4亿元,同比增长12.63%,较年初新增2618.21亿元,同比多增681.2亿元。外币贷款余额77.43亿美元,同比下降33.18%,较年初减少29.1亿美元,同比多减58.55亿美元。

  《证券日报》记者:目前,《指导意见》仍处于征求意见阶段,其出台是基于怎样的背景?

  “借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元,但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现,因为金额不多,加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”,许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

  分结构看,随着企业经营景气程度的持续好转,重庆市本外币企业经营性贷款余额6286.53亿元,同比增长10.54%,较年初增长650.67亿元,同比多增23.3%。在市重点建设项目有序推进的带动下,重庆市本外币中长期固定资产贷款余额9681.33亿元,同比增长11.62%,较年初增长597.16亿元,增量是上年同期的1.7倍。

  黄志龙:《指导意见》推出的背景有两方面:一是中央已经确立的防范重大风险是明年经济金融工作的首要任务,而金融风险的集聚与资管业务的违规快速发展有着密切的联系;二是资管业务的快速发展,使得大规模资金在金融体系内空转,加剧了资金“脱实向虚”,不利于降低实体经济的融资成本,这与中央要求金融体系服务实体经济的政策目标不符。

  某网络小贷公司高管对中国证券报记者表示:“部分精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去,而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元,其实最终到手只有900元,然后计息还是按照1000元来计,客户的综合借贷成本惊人。”

  制造业贷款增幅明显

  《证券日报》记者:《指导意见》未来正式出台之后,将对资管行业带来哪些影响?市场普遍认为,银行将受到的冲击最大,您怎么判断?

  中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为,现金贷的借贷利率畸高,其实是变相的高利贷。他说:“有些现金贷平台为了规避民间借贷利率的相关规定,提前收取手续费,本质上与高利贷是一样的。”

  人行重庆营管部方面介绍,9月末重庆市人民币制造业企业贷款余额2375.75亿元,较年初增量是上年同期的1.4倍,有效支持汽车制造业、医药制造业等支柱产业企业转型发展。

  黄志龙:按照《指导意见》,资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。这说明,《指导意见》主要是针对传统金融机构资管业务开展的。

  据悉,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

威尼斯手机娱乐官网,  同时,开发性和政策性金融机构运用PSL资金累计发放贷款余额578.62亿元,重点支持重大水利工程、棚户区改造和农村公路建设。

  近年来,尽管互联网金融行业快速发展,但传统金融机构资管业务规模仍占据绝对主导地位。因此,《指导意见》一旦最终落地,必然会对传统金融机构的资管业务产生深刻影响。

  除了前期的借贷成本,后续的滞纳金也是令人咋舌。比如,趣店集团曾曝出“天价滞纳金”,每天的滞纳金是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多。

  全市本外币小微企业贷款余额4881.57亿元,同比增长22.57%,高于全市平均11.37个百分点;涉农贷款余额4942.12亿元,同比增长8.57%,较上年同期提高2.75个百分点。

  《指导意见》对于商业银行的影响无疑是最大的:商业银行是中国金融体系的中枢,无论是从资产负债规模、扮演的角色和地位、在决策者中的份量等方面,商业银行都处于核心地位。因此,几乎所有的资管业务都直接或间接与商业银行有密切关系。

  与现金贷一样失控的,是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报记者:“我看了看弟弟几个同学的手机,现金贷APP下载了几十个,他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等,到了后期甚至是‘以贷养贷’。”

  此外,重庆农村商业银行成功发行了19.1亿元信贷资产支持证券,为其优化资产结构,盘活存量信贷资源,进一步加大对三农、小微等薄弱领域的金融支持力度创造重要条件。

  例如打破刚性兑付,银行理财业务将会出现大规模收缩,过去两年内,银行理财产品余额大幅增长,今年下半年有所下降。如果后面监管层严格打破刚兑,那么理财产品的吸引力就会下降,理财产品余额会出现比较明显的收缩。

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