银行内保外贷业务降温,银行特殊资产部总加班

摘要:银行不良贷款压力有多大?
2017年1月10日,银行业年度数据亮相。初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的峰值。
据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。
2017年,银行不...

摘要:支付机构的客户备付金集中存管进入了倒计时。
3月22日,《每日经济新闻》记者从多家支付机构人士处获悉,针对备付金集中存管,日前,央行又下发了《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》(以下简称《指引》),提出自2017年4月17日起,支付机构暂...

摘要:近日,伴随离岸人民币流动性紧张、人民币境内外利率出现倒挂。一度火热的跨境联动产品内保外贷逐渐降温,银行跨境业务开始转向做外存内贷、外保内贷。
WIND数据显示,1月5日,Hibor隔夜利率大涨2139个基点至38.34%,Hibor7天利率上涨250个基点至17.55%,Hibo...

  银行不良贷款压力有多大?

  支付机构的客户备付金集中存管进入了倒计时。

  近日,伴随离岸人民币流动性紧张、人民币境内外利率出现倒挂。一度火热的跨境联动产品“内保外贷”逐渐降温,银行跨境业务开始转向做“外存内贷”、“外保内贷”。

  2017年1月10日,银行业年度数据亮相。初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的“峰值”。

  3月22日,《每日经济新闻》记者从多家支付机构人士处获悉,针对备付金集中存管,日前,央行又下发了《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》(以下简称《指引》),提出“自2017年4月17日起,支付机构暂通过商业银行将部分客户备付金交存至人民银行”。

  WIND数据显示,1月5日,Hibor隔夜利率大涨2139个基点至38.34%,Hibor7天利率上涨250个基点至17.55%,Hibor14天利率上涨187个基点至15.71%,与SHIBOR形成较大的利差倒挂。

  据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

  “这个《指引》就是具体指导支付机构如何进行备付金管理。”一位支付机构人士坦言。

  据一位城商行跨境业务负责人介绍,当前,面对人民币境内外利率的相对变化和人民币进入双向波动的态势,一方面,银行进行“内保外贷”时,对企业的展业三原则审核加强;另一方面,企业自身对于资金成本等考量,需求降低。“内保外贷”产品降温。而“外保内贷”、“外存内贷”等产品则孕育出新的较大需求。

  2017年,银行不良贷款率有何变化?

  与此同时,《每日经济新闻》记者注意到,上述《指引》还进一步明确了支付机构备付金交存的细节,包括交存专户的开立、交存金额、备付金的使用/补齐,以及跟之前存管办法的对接等。比如,首次应交存客户备付金金额的计算公式为“首次应交存备付金金额=上季度客户备付金日均余额×适用的交存比例”。

  记者了解到,内保外贷、海外代付、风险参与等跨境联动业务主要是利用较低的境外人民币利率、通过保函等结算工具、连接境内高收益与境外低成本之间的市场机会。因此,“内保外贷”等业务对资金成本与汇率水平高度敏感,总体上仍在沿袭“境内银行承担风险,境外银行提供资金”的做法。

  对于这个问题,业界观点不一,最乐观预计是,2017年银行不良贷款率。

  一家规模较大的支付机构人士更向记者表示,其实核心是交费比例,每个支付机构都是单独的,也不会知道其他家机构具体交多少。

  “在跨境业务的发展初期,各家银行均聚焦在内保外贷与贸易融资两大板块。在当时,其不仅满足了
走出去
企业与贸易型客户拓宽境外融资渠道与降低财务成本的需求,也推动了离岸人民币贷款需求的迅速增长,促进了人民币国际化的发展。”一位国有银行人士分析。

  如何化解这一难题?

  备付金交存细节进一步明确

  而外存内贷,主要是针对跨国公司;外保内贷,则针对“引进来”的外资集团或红筹架构客户群体。这类客户实力雄厚,主要资产均簿记在境外,通过境外行进行授信,以银行保函作为媒介,将境外的闲置资产与境内的融资需求相连接。

  目前,银行主要通过清收和核销进行管理,资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

  支付机构客户备付金集中存管的规定正在进一步细化。

  “中资银行可以利用 外存内贷 、 外保内贷
思维,积极开发境外银行担保以及贸易融资、项目贷款、供应链融资、外保内债等业务,在覆盖风险的前提下进一步创新业务结构,形成新的业务增长点。”一位国有大行跨境业务负责人表示。

  某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者,结合银行业175.5%的拨备覆盖率看,总体来看,银行不良贷款可控。

  今年1月13日,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》)称,自4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。

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  不过,一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业不良贷款压力还将持续数年。

  3月22日,《每日经济新闻》记者从多位支付机构人士处获悉,日前,央行又下发了上述《指引》,进一步明确了支付机构备付金交存的细节,包括交存比例、备付金交存银行、开立客户备付金交存专户、客户备付金的使用等。

更多

  特殊资产部总加班

  上述较大的支付机构人士坦言,主要是具体指导支付机构如何进行备付金管理;而大家关注的核心就是交费比例。

  “特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者,“今年压力确实很大,毕竟不良资产多了,报表不好看。一些银行会主动降资产不良率,由特殊资产经营部进行剥离。”

  《通知》显示,支付机构交存客户备付金执行以下比例,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。其中网络支付业务:12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、18%(D类)、20%(E类);银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、16%(D类)、18%(E类);预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、22%(D类)、24%(E类)。

  这种说法也得到了另一位行业内人士的认可,“主动、有效压降不良占比,应该是大部分商业银行都会做的,不过不会大张旗鼓。”

  不过,《通知》对网络支付业务、银行卡收单业务、预付卡发行与受理等业务具体包括哪些内容并没有明确。

  很写实的一个情景,前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节,“某行下浮15%放贷款,我们问,为啥这么做?毕竟这样什么都赚不到,为什么放?答:做大分母。”

  《每日经济新闻》记者注意到,这次《指引》则明确了支付机构适用的交存比例,根据其《支付业务许可证》上载明的业务类型按如下标准确定:(一)、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理(仅限于为本机构开立的个人网上实名支付账户充值使用)、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)适用“网络支付业务”;(二)、银行卡收单、预付卡受理适用“银行卡收单业务”;(三)、预付卡发行与受理适用“预付卡发行与受理业务”。

  “当前中国经济结构处于转型过程之中,在去杠杆和去库存的大背景下,部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生,这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。

  对此,有相关人士坦言,这就进一步厘清了预付卡,收单和网络支付三大支付业务类型的边界。

  此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是,截至2016年第三季度末,商业银行不良贷款率1.7%,余额为14939亿元。

  值得注意的是,2013年下发的《支付机构客户备付金存管办法》中指出,“支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数,不得低于上月所有备付金银行账户终余额合计数的50%”。

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