银行理财收益正式迈入,细则出台奖励举报支付违规行为

摘要:上周有948款银行理财产品发售,其中人民币非结构性理财产品累计发售864款,平均预期收益率3.97%,环比下降0.05个百分点。业内人士表示,这预示着银行理财产品收益率正式迈入3时代。
今年初,人民币非结构性理财产品平均预期收益率还能超过4.2%,但不到5个月...

摘要:中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,为进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机...

摘要:支付结算违法违规行为举报奖励制度的建立即将步入实操阶段。
昨日,北京商报记者从第三方支付公司获悉,其已收到中国支付清算协会下发的《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》(征求意见稿)(以下简称《细则》)等文件。这是4月初,央行发布《支付...

  上周有948款银行理财产品发售,其中人民币非结构性理财产品累计发售864款,平均预期收益率3.97%,环比下降0.05个百分点。业内人士表示,这预示着银行理财产品收益率正式迈入“3时代”。

  中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,为进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

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  今年初,人民币非结构性理财产品平均预期收益率还能超过4.2%,但不到5个月时间便跌破4%,这是近5年来,人民币非结构性理财产品的平均收益率首次破跌4%。统计数据显示,2011年4月份人民币非结构性理财产品平均预期收益率站上4%,之后5年一直保持在4%之上。

  那么问题来了,央行“双降”对你的钱包有何影响?钱存在哪家银行最划算呢?

  支付结算违法违规行为举报奖励制度的建立即将步入实操阶段。

  分期限来看,上周投资期限为一个月以内的人民币非结构性理财产品,平均预期收益率为3.31%,环比下降0.19个百分点;投资期限为1个月至3个月的人民币非结构性理财产品,平均收益率为3.89%,环比下降0.08个百分点;投资期限为3个月至6个月的人民币非结构性理财产品,平均预期收益率为4.05%,环比上升0.01个百分点;投资期限为6个月至12个月的人民币结构性理财产品,平均预期收益率为4.11%,环比持平。

  央行此次降准、降息后,最新的利率表

  昨日,北京商报记者从第三方支付公司获悉,其已收到中国支付清算协会下发的《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》(征求意见稿)(以下简称《细则》)等文件。这是4月初,央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》之后的落地细则。但是,分析人士、支付公司人士对《细则》规定的保证金额度大小问题、违规行为界定的宽严问题、奖励举报制度的实操性问题等都存在异议。

  “本周平均预期收益率跌破4%具有两方面的影响,一方面标志着银行理财收益在经过近一年的持续下跌后,已经进入低收益区间,理财收益‘3时代’宣告到来,另一方面,对于银行理财投资者来说,寻求较高收益的银行理财产品会越来越难。”银率网分析师表示。

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  根据《细则》,各银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构要先缴纳合规保证金,对于支付机构的违法行为按情节和次数扣除一定比例的保障金,扣除的保证金作为违约金纳入举报奖励基金。

  据了解,本周收益最高的产品为南京银行发行的“聚富(1601期16)158天人民币理财产品(苏州)A40780”,预期收益达到5.5%,投资起点为10万元。

(图片来源:央行官网)

  据悉,保证金在支付机构签订《支付结算守法守规协议书》之日起的7个工作日缴纳,暂定为5万元,有效期三年。支付机构在一年之内出现3次以内(含3次)一般违法违规行为,每次扣除保证金总额的20%,3次以上每次扣除保证金总额的40%;属于“支付机构转让、出租、出借‘支付业务许可证’或超出核准业务范围或将业务外包”等严重违法违规行为的,一年中出现3次以内(含3次)每次扣除保证金总额的30%,3次以上每次扣除保证金总额的60%。

  从上周948款银行理财产品的发行主体来看,城商行不论是发行量还是理财产品收益率都名列前茅,上周城商行发行408款理财产品,其中人民币非结构性产品的平均预期收益率为4.13%,高出国有商业银行同类别理财产品收益率0.69个百分点,后者上周理财产品的发行量仅148款。

  其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。

  扣除的保证金作为违约金纳入举报奖励基金,对于一般违法违规事项奖励标准为200-2000元,严重违法违规事项奖励标准为500-1万元,对在全国有较大影响的大案要案举报奖励金额最高不超过10万元。对此,有人认为,《细则》规定的5万元保证金额度过小,可能出现处罚金额难以覆盖奖励金额的情况。

  上周农村合作金融机构累计发行152款理财产品,其中人民币非结构性产品的平均预期收益率3.84%,环比下降0.07个百分点。

  钱存在哪家银行最划算?

  《细则》中还列明了银行业金融机构严重违规行为和非银行支付机构严重违法违规行为,其中非银行支付机构严重违法违规行为共四大项20小项。对此,一位不愿具名的支付机构人士表示,该违规惩戒太过严厉,目前各支付机构合作的商户数量较多,管理和监管都存在难度,预计违规惩戒规定存在放松空间。

  “理财产品在我国居民投资理财市场的份额举足轻重,收益率走低在一定程度上可以看作是投资回报率逐渐走低的一个缩影。”银率网分析师表示,部分追求较高投资回报率的人群,因为没有正确认识收益走低的现实容易上当受骗,购买一些虚假的高收益产品,投资者主动降低收益预期,把本金安全放在投资理财的首位。

  此次央行降息,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%,意味着我们以后去银行存款,利息会减少。

  而从该细则的实操性来讲,易观智库分析师郝竹婧认为,细则对于保证金来源、违规行为、违规处罚方式、奖励标准等内容都做了详细说明,易于实际操作执行。

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  同时,央行还对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。各行连夜修改利率表,竞争白热化。以5年期定存为例,最高和最低利率已相差0.55个百分点。钱存在哪家银行最划算?看下图。

  但网贷之家首席分析师马骏认为,监管层想建立一个举报制度,欢迎群众举报。同时羊毛出在羊身上,让支付公司去买单。在他看来,该举报奖励制度存在门槛,普通群众对于支付机构哪些行为属于违规并不清楚。现在规定的违规行为过于专业,估计只有同业人员甚至是支付公司内部人员才知道,比如挪用备付金的行为,只有公司内部人员才会知情。他建议《细则》可以给出支付机构违规做法的具体特征和例子,让普通群众能更好地识别。宋媛媛/制表

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