息差竟不翼而飞,避免流动性风险传递

  链家理财官网数据显示,截至2016年2月24日,平台累计投资金额达到177亿,已发放收益达到1.75亿,投资用户体量为31万,人均投资金额为16.6万元。

  由限售到停售

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  近期,链家上海业务遭到消费者保护委员会和住建委的调查,链家理财也被更多人关注。目前链家金融业务已经占到整体收入的10%,而2017年预计可贡献20%的收入,链家理财CEO魏勇曾公开表示,预测未来5年金融业务将为链家提供50%的净利润。

  此次会议拟对产品开发及销售做出新的规定:一是将高现金价值产品的定义从主要为3年期产品扩大到包括5年期产品(或更长)。二是立即叫停1年期及以下产品(自宣布修订规则之日起),并自2016年10月1日起禁止销售存续期间3年以内的产品。三是各寿险公司的总精算师负责高现金价值产品的估值。四是将各家公司高现金价值产品的配额和盈利能力挂钩,而不仅仅是和注册资本挂钩,即,如果公司继续亏损,则配额将下降。

  将个人理财产品进行上挂的是广发银行。北京商报记者看到,在这份文件中,包括该行自研理财产品、代销的保险和公募基金产品,公示内容包括产品名称、产品类别、来源、风险等级、预期收益率、合格客户标准和起点金额。该行表示,此举是为了提升服务质量,避免客户购买未经该行授权的理财产品。

  “疯狂”是在过去一年更多的人对于链家的评价。

  监管机构酝酿收紧高现价产品政策的消息,已经影响到了银行的代销格局,银行对高现价保险产品的政策正由限额销售向停售过渡。《证券日报》记者近期获悉,部分银行为防止风险传递,已经对一些1月份高现价产品保费增长较快的保险公司采取了“关闭系统,停止销售”的措施。

  专家也表示,投资者不应被高收益所迷惑,在购买理财产品之前要清楚自己购买的是银行理财产品还是代销产品,仔细查看产品说明书,并在购买前通过银行官网查询是否有该款产品。

  刘新宇对《第一财经日报》记者表示,出借人在《定期宝服务协议》中的利率是6.4%,而借款人在《借款及担保协议》中的利率却是6.48%。投资人的钱是去认购家多宝产品的,利率理应一致,但是现在存有差额。“虽然息差只有0.08%,但是一旦基数大了,仍然是一笔可观的数据。”刘新宇称,差额部分去了哪里不得而知,实际利率究竟以哪方为准也是一个迷。

  李南认为,保监会希望减少对销量业绩的非理性竞争,并控制退保风险、现金流风险和中短期内资产负债不匹配的情况,尤其是在当前资本市场较为波动的环境下。然而,新规的效果仍有待观察,其认为,保险公司仍有空间设计退保价值具有吸引力同时并不属于当前划分的高现金价值类别的产品。

摘要:银行理财产品飞单案件屡屡出现,不仅令投资者面临投资风险,涉事银行也因内部监管不足、风控薄弱而备受指责甚至声誉受损。日前,一家银行将在售个人理财产品上挂到官网,投资者可以进行对比,减少被飞单的可能性。这种做法虽是银行方面在努力尝试应对飞单问...

  对于规范的P2P网贷投资标的,借款人和投资人的标的应该采取一一对应的方式,其中既包含资金走向的一一对应,也包含资金收益率的一一对应。

摘要:监管机构酝酿收紧高现价产品政策的消息,已经影响到了银行的代销格局,银行对高现价保险产品的政策正由限额销售向停售过渡。《证券日报》记者近期获悉,部分银行为防止风险传递,已经对一些1月份高现价产品保费增长较快的保险公司采取了关闭系统,停止销售的...

  所谓飞单,指银行个别员工在利益驱使下与社会人员勾结,以产品高收益为诱饵,私自销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。近年来,飞单现象屡见不鲜,多家银行被卷入其中,许多投资者直到产品无法兑付之时才知道自己购买的是私募基金、白银投资等非银行发行或代销的产品。为了防范飞单问题,此前监管机构曾做出多种努力,包括银监会下发《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》等,但飞单问题始终无法肃清。

  对于上述质疑,宋小琦对《第一财经日报》记者解释称,融资性担保公司主要为银行贷款提供担保服务;非融资性担保公司为一般为P2P和个人贷款担保是合乎规定的。

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  银行理财产品“飞单”案件屡屡出现,不仅令投资者面临投资风险,涉事银行也因内部监管不足、风控薄弱而备受指责甚至声誉受损。日前,一家银行将在售个人理财产品上挂到官网,投资者可以进行对比,减少被飞单的可能性。这种做法虽是银行方面在努力尝试应对飞单问题,但实际成效如何还有待验证。

  目前链家地产主要包含三项业务:资产管理(丁丁租房、自如家)、交易管理(新房、二手房)、金融管理(链家理财、理房通等)。

  该人士认为,从保险公司的负债端来看,客户端利率3.5%加上3%左右的销售代理费率,且不含运营费,资金成本就已经非常高,经营压力之大可见一斑。因此,总行要求各级分公司注意风险,提前布局代理保险业务向长期储蓄和风险保障型产品的转型工作。

  在分析人士看来,银行主动将在售理财产品进行上挂是对飞单现象的积极应对,不过现在很多客户并不会经常登录银行官网查看,上挂内容能否做到及时更新也值得关注。北京商报记者就发现,广发银行此次更新的在售目录中代销保险产品仅截止到2015年9月30日,代销的基金产品则截止到2015年11月26日。

摘要:疯狂是在过去一年更多的人对于链家的评价。
走在密集生活区附近,约两三公里就可以看到一家链家地产中介,绿色的标志极为显眼。靠金融输血,链家过去一年间在全国范围实现了大跃进。
目前链家地产主要包含三项业务:资产管理(丁丁租房、自如家)、交易管理...

  需要注意的是,从《证券日报》记者了解的情况来看,目前已经停售高现价产品的银行还并非普遍现象。银行在年初停售高现价保险产品,一方面与保监会的监管政策有关,另一方面也与这些银行存贷差增加、流动性管理压力剧增有关。

  融360分析师李银平对北京商报记者表示,“实际上一直以来很多银行的理财产品在银行官网都可以查到,但是飞单的情况却仍时常发生,可见广发银行的这种方式对杜绝飞单问题效果微乎其微”。在她看来,要想有效解决飞单问题,银行要建立有效的内部管理及监督机制,不仅要考察员工的业务能力,还要对员工的职业道德引起足够的重视。员工办理每一笔业务都要确保系统能够监控到,有同级或上级工作人员给予监督。此外,对于员工的一些异常行为进行重点跟踪调查。在监管方面,相关法规部门应该对飞单事件进行定性,规定一旦事情发生该如何处理,不能因银行一句“是员工个人行为”就将责任抛得一干二净。

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  某银行银保业务管理人员表示,整体来看,新的监管方案体现了监管部门管控中短期产品的坚决态度,意在经济下行周期资本市场和房地产市场行情欠佳的情况下,从源头控制保险公司由于短钱长配造成的流动性风险及可能引发的系统性风险。也就是说,保险公司一旦新资金供给不足,极易出现流动性风险甚至资金链断裂的情况。

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  此外,本报记者发现,无论是定期宝还是家多宝产品,两款产品的《定义宝服务协议》、《借款及担保协议》均涉及担保方,这同样有违反上述网络借贷新规第十条“十二禁”中第三款的嫌疑。

  上述银保管理人员表示,存款是多数商业银行收入的重要来源,特别是居民储蓄存款具有较高的稳定性,多年积淀的储蓄存款规模能够为商业银行带来持续的业务收入。代销保险手续费虽然高于储蓄,但是其收入是一次性获得,但储蓄存款按余额计算收入的,年年都有增长,储蓄存款是商业银行发展的根本。

  “新规指出,平台不能自保,但是并没有对自保问题进行明确界定,是否包含关联公司仍有待征求意见稿落地。”刘新宇称,即便如此,中融信如果作为一家业务常规的融资性担保公司,并未发现除链家理财以外的其他担保业务,如此为链家集团闭环而量身打造的担保公司,不免存在道德风险。

  同时,不少券商研究员认为此次新规对中小保险公司的影响较大。国金证券研究员徐飞分析,此次监管态度变化对于万能险销售较多的民营保险公司影响较大。高华证券研究员李南亦认为,如果监管规定修订属实,则将对较小的、非上市险企的冲击更大,因其高现金价值产品销量普遍较高,尤其是2015年。

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评论是一种美德,说点什么吧,否则我会恨你的。。。