年末理财终极对决,三招教你买到靠谱的银行理财产品

  银行理财产品:年末收益难“翘尾”

  2、不同发行主体期限溢价存显著差异。

摘要:银行理财产品一直都是一种稳健类理财产品,但是近年来银行被曝出很多负面事件,让银行在
老百姓
心目中的形象越来越差。对于银行理财新手而言,往往不懂得辨别银行理财产品的风险,更是看不懂长篇大论的说明书。那么,如何买到靠谱的理财产品,稳获本金与收...

摘要:转眼间,2016年已开始。在距离农历春节仅剩1个星期的时间里,如何让手中的闲钱稳稳增值成为小伙伴们最纠结的问题。大起大落的股市已不是投资首先,毕竟这个阶段稳健才是第一位,相对稳定的互联网理财产品、银行理财产品和余额宝成为考虑的重点,年末行情又将...

  产品收益率:呈现出整体期限溢价特征

  银行理财产品一直都是一种稳健类理财产品,但是近年来银行被曝出很多负面事件,让银行在老百姓心目中的形象越来越差。对于银行理财新手而言,往往不懂得辨别银行理财产品的风险,更是看不懂长篇大论的说明书。那么,如何买到靠谱的理财产品,稳获本金与收益呢?

  下面小编将给大家分析分析,让小伙伴们心里有个底。

  2015年全年,银行理财产品收益率整体呈现出“先稳后降”的格局。

  首先,要确保理财产品是银行自营的,而不是代销的。银行买的理财产品主要有两种,一是大家所熟知的银行理财产品,二是银行代销的保险、基金、信托等产品,后者的风险要明显大于前者,一般出现理财产品亏损或销售误导的也都是银行代销的产品,因此购买此类产品要谨慎。可以通过理财产品说明书确认产品是否银行自营。

  限额方面:银行理财产品一般会有5万元限额门槛,有的甚至超过100万,远高于一般普罗大众可接受的范围;而互联网理财产品基本没有门槛限制,适合草根理财。

  2015
年银行理财规模持续扩张,但规模增速有所下降。全年产品发行总量同比增速16.95%,明显低于2014年的49.49%。发行增速的减缓,一方面是受到了资产荒的影响,另一方面,也说明在“控风险,促转型”的过程中,银行正在进入转型前的冷静期。整体呈现先稳后降趋势,前半年靠配资等高收益投资渠道支撑,理财预期收益率维持稳定,后半年受制于股市重挫后风险偏好下降和宽松政策,收益率开启下行通道;收益率下行及人民币汇率波动使外币理财收益率优势显现;城商行一枝独秀,发行理财产品的预期收益率明显高于其他主体。

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  港币由于一直采取和美元的联汇制度,2015年全年相对人民币也升值4.5%,虽然港币理财产品较少,但择优选择后也有相对人民币产品更优的回报。

  其实,任何理财产品都有风险,区别就在于风险的高低,银行理财产品总体来说还是比较安全的,但是在购买之前也要长点心眼,不能听信银行单方面的说辞。只要不贪图高收益、不买不熟悉的理财产品,一般都不会发生风险事件。

  转眼间,2016年已开始。在距离农历春节仅剩1个星期的时间里,如何让手中的闲钱稳稳增值成为小伙伴们最纠结的问题。大起大落的股市已不是投资首先,毕竟这个阶段稳健才是第一位,相对稳定的互联网理财产品、银行理财产品和余额宝成为考虑的重点,年末行情又将如何把握?

  2015年6月之后,央行分别在8月和10月进行了两次降息,却带动了银行理财预期收益率的滞后下行,下行速度之快与上半年形成强烈对比。其实,降息只是为银行调降、预期收益率提供了一个好的“台阶”而已,真正促使其下行的,是股市重挫之后配资的清盘导致的高息资产难觅,这一导火索使得银行资产端收益率再不堪重负。加上非标资产的缩水,不断到期的高息资产没有新的标的衔接,虽然大量资金涌入债市,并通过不断举杠杆放大收益,试图弥补已经开始显现的边际亏损,也无法解决资产荒下,负债和成本的矛盾。

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  尽管受央行连续降息降准的影响,今年国庆期间,货币基金宝类产品的祖师爷余额宝收益也跌破“3”进入“2”时代,一度引起其他同类产品的大幅下降。

  从集中期限溢价看,虽然理财产品收益率呈现出整体期限溢价特征,但集中期限溢价却不显著,甚至经常出现收益率倒挂的情况。发行期限最集中的5个期限中,63天和91天产品的平均收益率明显高于35天、182天和364天,除去这两个样本,35天至364天产品收益率不升反降。其中,城商行发行的产品收益率整体水平最高,且6个月以内的短期产品占绝对主导地位,因此其期限溢价最不明显。

  第三,风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买,三级以上要谨慎。理财产品分为五个风险等级,R1级风险很低,一般可以保证收益,R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品,但是R3级以上就不能确保本金及收益了,购买此类产品不如去买基金和股票。

  基于以上几方面分析,今年年末,投资限额和流动性方面不如互联网金融产品灵活,互联网理财将更受青睐。因此,小编建议,可以将应急、日常消费资金放在收益较高的互联网理财里,在赚取收益的同时可供随时取用互联网理财。

  统计2015年发行的全部已公布预期年化收益率上限产品(不考虑运行结束公布实际年化收益产品),预期收益率上限主要集中在4%-6%的区间,其中4%-5%收益区间产品主要集中在后半年发行,占总发行量的38.5%,5%-6%收益区间产品主要集中在前半年发行,占总发行量的42.1%。6%-8%区间的相对高收益产品,主要集中在结构化产品中。

  其次,结构性理财产品适合有一定经验的投资者,理财新手或是风险厌恶者建议不要购买。什么是结构性产品呢?一般此类产品挂钩股票、股指、黄金、外汇等高风险标的,产品名称带有此类字眼的要注意,这类产品收益不确定性较大,达到最高收益率的可能性较低。

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