市场仍待成熟,买了不少理财产品

本报记者 王营 实习生 唐月慈 北京报道

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本报记者 李 冰

导读

本文首发于微信公众号:多多说钱。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

目前,互联网巨头纷纷涉足保险,利用自身技术优势开拓保险市场,打通产业链。

反向抵押养老保险的主要问题是房产质押带来的资产价格波动风险和机构运营与客户的常住对赌风险;加上房产价格大幅度下跌、人们寿命增长、看病越来越贵的交叉矛盾,以及目前国内父母还是有留资产给子女的主流意识,该保险真正发展起来还是不那么乐观。

前两天,多多说到了自己的小确幸——买什么赚什么。

8月9日,中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台共同推出一款名为“全民保·终身养老金”(以下简称“全民保”)的创新型保险,将商业养老险起保门槛降低至1元。

日前,银保监会一则通知再度引发广泛关注。通知称,有关部门决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

大家不用羡慕,多多可没发大财,不过是赚了点小钱,要知道收益高低不仅要看收益率,还要看本金:

今年以来,银保监会出台多轮相关政策出台,保险公司加大力度发展养老险等保障型产品,与此同时,也借助互联网来寻找新的增长点。

老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

收益=收益率×本金

此次“全民保”是人保寿险首度在产品创新层面与互联网平台深度合作。据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍,“全民保”产品打破传统定期定额的投保方式,将用户起保金额降低至1元,且不设保费缴纳时间和次数限制,让用户可以根据自身资金情况和需求,随时随地投保。

从我国现有国情来看,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展也是一种解决养老问题的办法。但21世纪经济报道记者采访多位业内人士发现,由于该项政策试点本身就非常缓慢,业界普遍表示不看好。

如果投入的本金低,收益是不会超乎你想象的。

据悉,“全民保”将保险受益分为两部分,一是按照固定比例领取的养老金,二是根据保险公司投资收益情况进行的分红。不同于传统养老险年度分红、线下领取的方式,“全民保”首次实现了按月分红,复利生息,可通过支付宝快速查询、在线提取。这对用户来说,相当于个人保险账户里也有了个“余额宝”。

进展缓慢

同时大家也别泄气,比如有读者朋友问的这个问题:多多,我买了不少理财产品,一年到头收益都不高怎么办?

据不完全统计,目前专注保险科技的初创主体已超过200多家,且具有强大技术实力的互联网巨头早已纷纷涉足保险。

在国外,反向抵押贷款是以房养老最为成功的模式。其最早起源于荷兰,而运作最为完善、最具有代表性的则属美国,除这两个国家之外,加拿大、新加坡、英国、法国等国家的住房反向抵押贷款也发展得比较完善。

咱今天就来好好地讨论一下这个话题吧!

互联网巨头扎堆保险业的背后,主要有两大原因:首先是互联网保险市场潜力巨大而互联网巨头可凭借自身技术优势,开拓市场;其次,“互联网+保险”的模式也有助于打通产业链。

美国是最早推行“以房养老”的国家之一,经过几十年的发展,目前已建成世界上规模最大,制度灵活的“以房养老”体系。公开资料显示,目前,美国主要有5种反向抵押贷款产品。其中有两种产品是政府机构和公司开发设计的。另外三种产品是一家私营机构设计并提供的,包括房产价值转换抵押贷款、住房持有者贷款、财务自由贷款。政府的扶持、完善的住房金融市场以及开放的文化观念令反向抵押贷款在美国获得了成功。反向抵押贷款的推出,大大改善了美国老年人的生活条件,同时还有效地缓解了社会保障压力,促进了金融市场的繁荣和发展。

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最新数据显示,今年前5个月,众安财产、易安财产、泰康在线、安心财产4家互联网公司合计原保费达59.6亿元,同比大幅增长89%。而同期传统产险公司的原保费收入为4961.28亿元,同比仅增长15.26%。

然而,反向抵押贷款尽管在国外取得了巨大成功,但在国内发展一直十分缓慢。2003年,时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议设立“反向抵押贷款”保险,让拥有私人房产并愿意投保的老年居民,享受“抵押房产、领取年金”的寿险服务;2004年,中国保监会计划在广州、北京、上海等全国几大重点城市,试点推出主要面向老年群体的住房逆向抵押贷款的寿险品种。随后几年间,全国两会上均有关于反向抵押养老保险相关提案出现。

在投资理财这一块,多多一向建议大家分散投资,以此来平摊风险、稳健收益。最基础的要把我们的投资规划划分成两部分:固定收益+浮动收益。

有业内人士认为,互联网巨头可以通过自己所擅长的大数据、云计算、人工智能等技术手段深入分析客户数据,从而进行精准营销;另一方面还可通过承保、理赔数据的积累和综合分析,筛选优质客户,提高理赔效率。同时,随着“互联网+”的渗透,互联网巨头和保险业的结合,不仅把传统销售渠道各经营环节打通、减少成本。更重要的是,较高的科技水平和巨大的流量可能会催生出更多的保险产品创新,增加保险业渗透率,甚至创造一些新的业态和模式。

直至2014年6月17日,中国保监会以保监发〔2014〕53号印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。该《意见》共分开展试点的重要意义、开展试点的基本原则、试点资格申请与审核、试点产品管理、试点要求、其他事项6部分,自2014年7月1日起实施。其中要求:投保人群应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人;试点城市为北京、上海、广州、武汉;试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

固定收益类产品是我们投资理财的第二道防线,目的是保障自己的资金在预期时间内有稳定的收入。

然而,直到2015年3月,经过中国保监会批准,首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿正式推出,这也是目前仅有的一家保险公司推出的以房养老保险产品。四大试点城市为北京、武汉、上海和广州。从试点情况来看,“以房养老”保险有效提高了参保老人的可支配收入。据上海保监局数据,截至今年6月底,上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户,领取养老保险金的有32户,每户月均领取养老金约12104元。但受多重因素制约,试点进展仍显缓慢。截至今年6月底,有多家保险公司获得了试点资格,但只有幸福人寿开展了业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

而浮动收益类产品则是我们进攻的战线,没有远近高低之分,能给你高收益的想象空间,但也难免亏损的可能性。

中国健康养老产业联盟秘书长蒋洪卫表示,“最早引入以房养老这个概念的是孟晓苏,但是这几年间几乎没有保险公司真正在做这件事情。唯一比较积极的就是幸福人寿,但是据了解,幸福人寿也并没有派很大的团队去做这件事,其他保险公司几乎没有推出相关的产品。”

两者结合起来便能进可攻退可守。

普遍不看好?

不过分散投资也是有讲究的。

蒋洪卫认为,以房养老无论是在国内还是国外,都是一个小众产品,包括前面试点没能成功也说明了这一点。无论是从试点结果还是从中国老人的思想观念来看,现有的以房养老的方式是行不通的。“既然是小众产品,就不应该投入过多精力。对于政府相关部门来说,重点还是应该放在给大多数人解决养老问题上。”

分两种情况:

龙湖集团副总裁胡浩也认为,“反向抵押从海外市场来看其实并没有太大反应,国内也是隔一段政策上提一提,市场反应就更差了。其中主要问题就是房产质押带来的资产价格波动风险和机构运营与客户的常住对赌风险;加上房产价格大幅度下跌、人们寿命增长、看病越来越贵的交叉矛盾,以及目前国内父母还是有留资产给子女的主流意识,所以真正发展起来还是不那么乐观。”

本金低与本金高。

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