女企业主的家庭理财方案,山东民办教师今年起可享机关事业单位养老保险

文/祁艳青

女主外男主内

新华社济南1月6日专电从今年起,山东省将在全省范围内开展非营利性民办学校教师养老保险与公办学校教师同等待遇试点工作。符合条件的民办教师退休时,可享机关事业单位养老保险。

林先生,30岁,私企员工,月入1.5万元,年终奖5万元;林太太,29岁,私企员工,月入1万元,年终奖2万元;女儿,6个月。林先生家庭目前现金类资产2万元,定期存款5万元,货币基金6万元,银行理财15万元,股票5万元。家庭拥有一套自住房,市值130万元,尚余38万元房贷未偿还,每月还贷4000元,其余家庭日常花费每月7000元。

文/释航舍

记者从山东省教育厅了解到,同时具备“具有国家规定的教师资格、从事教育教学工作、与所在学校签订劳动合同”三项条件的非营利性民办学校教师,可参加机关事业单位养老保险。

林先生和林太太单位都有五险一金,林先生单位还提供补充医疗保险,女儿也投保了社保中专门针对儿童的“一小”保险。商业保险保费年支出8000元,其中林先生投保商业健康险,年交保费1000元,意外保额40万元,重疾保额20万元;林太太投保商业重疾两全险,年交保费6500元,重疾保额20万元,寿险保额20万元;女儿投保商业综合险,年交保费500元,意外保额5万元,重疾保额8万元。家庭人情费用等其他支出一年共计1万元。

本文女主人公李女士经营一家有百年历史的饮食连锁店,是该企业法人,最关心的是企业正常运转家庭财富积累好供养孩子出国留学、父母双亲赡养、企业未来掌管继承、未来养老等问题。

试点后参加机关事业单位养老保险的非营利性民办学校教师,因学校终止办学等原因退出教师岗位,或流动到企业工作以及灵活就业的,按国家和省有关规定办理养老保险关系转移接续手续,其参加机关事业单位养老保险与参加企业养老保险的缴费年限合并计算。

女儿降生后,心思细腻的林先生在喜悦之余,逐渐感到丝丝焦虑,担心他和妻子在女儿未成年时遭遇不幸,致使女儿孤苦无依;担心他因故收入突然中断,无力支撑日渐增长的家庭开支;担心资产缩水,在女儿求学、就业、婚嫁需要大额花费时,无法提供必要的支持。因此,想要通过规划,找到适合自己的理财方式,给予女儿和整个家庭更加全面的保障。

李女士44岁,饮食连锁企业法人,全年税后工资薪金年收入56万元,年终奖30万元。丈夫魏先生50岁,办理提前退休,年收入3.6万元。儿子21岁,读大学四年级,年支出5万元,计划毕业后赴国外留学深造,研习企业商务管理,接班母亲经营的企业。

据介绍,2015年,山东省在青岛、潍坊、德州3市率先启动了非营利性民办学校教师参加机关事业单位养老保险试点,今年将在全省17市启动试点。

家庭财务状况诊断

李女士家庭全年生活开支30万元,赡养费用8万元,家庭年旅游费用3万元。家中拥有一辆汽车,价值36万元;现居住市中心三室一厅普通住宅,目前市值约316万元;在儿子就读的大学校园附近有一套两居室住房,市值约合158万元。为帮助企业应急周转,家中留有活期存款220万元,为了抵押贷款有资金周转,也为儿子出国办理存款证明使用,家中1100万元存入1年定期存款。这些财富积累大多来源于李女士与魏先生二十多年的工作收入。家中不存在任何负债。

林先生一家已经有了健康的收支习惯和较好的财富积累,月结余率为56%,资产负债率为23.31%,且负债主要来自于房贷这种利率较低的长期贷款,财务风险较低。只要继续保持健康的收支状况、按时还贷,即可有效控制财务风险。林先生家庭收支和资产负债情况分别见表1、表2。

李女士的父亲于2014年突发急症,治疗出院后生活不能自理,需专人全天候照顾起居。女婿魏先生为了助力妻子事业,决定放弃工作在家全职照顾老人,办理了提前退休。在缺少魏先生的大部分工作收入后,李女士家庭需要重新进行家庭理财规划。

表1 林先生家庭收入支出

家庭财务状况诊断

月收入 金额/万元 占比 月支出 金额/万元 占比

李女士家庭资产负债及收支情况分别见表1、表2。

男方月收入 1.5 60 月房贷还款 0.4 36.36

表1 李女士家庭资产负债

女方月收入 1 40 家庭月日常花费 0.7 63.64

资产 金额 负债与权益 金额

男方年终奖 5 保费年支出 0.8

现金 0 信用卡消费 0

女方年终奖 2 其他年支出 1

活期存款 220 消费负债合计 0

月收入总计 2.5 100 月支出总计 1.1 100

流动性资产合计 220 投资房产贷款 0

月结余 1.4 月结余率 56%

定期存款 1100 金融投资负债 0

年收入总计 37 年支出总计 15

国债 0 经营投资负债 0

年结余 22万元 年结余率 59.46%

股票基金 0

从林先生的目前家庭收入支出情况来看,夫妻两人的月收入共计2.5万元,其中,男方月收入为1.5万元,占比60%;女方月收入为1万元,占比40%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

投资性资产合计 1100 投资负债合计 0

表2 林先生家庭资产负债

自用汽车 36

资产 金额/万元 占比 负债 金额/万元 占比

自用住房 474 负债合计 0

现金类 2 1.23 房屋贷款

自用性资产合计 510 净值资产 1830

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