通州村民走出别样创业路,理财产品或更多样化

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号称分红复利计息的产品,收益只比银行活期高出一点点;宣称零利率低手续费的信用卡分期,实际是高利率产品;理财产品到期不等于资金到账。有时候,一些银行理财的名词容易让消费者产生误解,因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。

齐正旺把养殖鹦鹉当成了事业,一年净赚10多万元

央行7月19日宣布,自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。银行存贷款利息变化对普通人生活有着直接的影响,投资者不妨从现在开始着手,做好新政策下的财富管理功课。

听起来很美的分红复利计息

千龙网北京讯说起养鸟,很多人会把它看做娱乐消遣或是老年人的“专利”,可在通州张家湾镇里二泗村,村民齐正旺却把养殖鹦鹉当成了事业,一年净赚10多万元。

在上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊看来,在借款难的情况下,对贷款利率的影响可能不大。但从长远看,随着银行竞争程度的加剧,借款难问题会有缓解,降低贷款利率的法律障碍不复存在,贷款利率会由市场决定,贷款利率就有向下的可能性。

案例:
2011年6月,杭州一位从事教育行业的江女士在银行办业务时,被保险业务员营销买了一份分红保险。这款保险产品投资期限6年,交费期3年,每年交3万元。“我会买这个产品,是因为业务员说分红比银行存款利息高,而且分红是复利计息。”她想,存银行利率也就3%,就算分红也是3%,按照复利计息,收益肯定高于存银行。

上个世纪90年代,农村人进城打工是那个时候最“时髦”的事。1997年,25岁的齐正旺的人生来到了一个十字路口,是继续像祖辈一样做面朝黄土背朝天的农民还是另谋出路?

理财专家认为,作为金融消费者的普通居民,对资产的首要要求是跑赢物价上涨幅度,其次还须获得与市场地位相适应的利率水平。利率市场化的推进,将倒逼银行的存款利率、理财产品具有更多差异性,老百姓理财也可以有更多选择。

但是,在她支付了3万元保费后,2012年6月,拿到的分红保险红利通知书显示,红利只有200.71元。支付了6万元保费后,2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望:“我6万块钱在银行存一年,至少也有1800元的利息。”

他选择了养鸟,这对于农村的年轻人来说是一个冒险的选择。

投资者需货比三家

提醒:“保险的分红是不确定的,营销员在给客户介绍产品收益时,有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”招商银行(600036,股吧)杭州分行贵宾财富管理中心主任阮肖林告诉记者,保险的分红收益只是一种预期收益,而且这种分红是相当不确定的,每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。

“那时候北京的鸟市非常红火,农村都能看见一些养鸟的。”齐正旺回忆说,“父亲曾经就养过鸟,我也跟着养过,算是有点儿基础。”

目前银行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右,远高于同档存款利率,仍有配置价值。在贷款利率放开的基础上,市场人士认为,如果未来存款利率放开,银行理财产品的收益率分化加大,这将为投资者挑选理财产品带来更多的机会。

其次,分红不是说你交了3万元保费,分红率是3%,就能分到3万元的3%的红利。一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。保险业内人士指出,保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比较高,因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此,不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,或者很低。在每份保单合同上都会有一张表,列明了这张保单每一年的现金价值。保险分红的依据是这个现金价值,同样如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。

鹦鹉以其美丽的羽毛、善学人语技能的特点为人们所钟爱,常被作为宠物饲养。

理财分析师表示,未来将会有越来越多不同风险、不同收益的银行理财产品走进市场。投资者要选时、选点,货比三家,进行综合考量。比较而言,中长期理财产品的收益会更稳定,月末、季末、年末等重要时点购买理财产品收益率会高一些,更适合稳健的投资者。

再次,“复利计息”确实是个诱人的词眼,尤其对于长期保单而言。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息,也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题,一是推算复利收益时的分红是假定的,二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金,并不包括投保人每年交的保费。一般来说,复利计息的初始本金只是首年的分红,而首年的分红往往不会很高。

经过一番调查,齐正旺认定养鹦鹉投资少、占地面积小、经济效益好、市场需求空间也大,于是,他花了数千元的积蓄购进了几十对鹦鹉,开始了养鸟之路。

瑞穗证券首席经济学家沈建光表示,若投资者资金量雄厚,可以购买固定收益类信托产品。数据显示,目前1年期100万门槛的此类产品有8%至10%的收益,300万门槛的预期收益更是高达10%至12%,投资价值比较高。信托产品是比较市场化的产品,也将随利率市场化在产品设计上推陈出新。同时,同样是高门槛的基金专户或者基金子公司产品,以及券商资管产品也同样会随着利率市场化有较大发展潜力。

貌似很划算的信用卡分期

15年后的今天,齐正旺已经成为远近驰名的“鹦鹉专业户”。

此外,有理财专家建议,可以逐步增加权益类资产投资比例,基金定投也是个好办法。

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