结构性存款成理财人新宠,银行理财收益有望稳中走高

  “相对于传统的银行存款,结构性存款产品的本金风险不大,但是存在一定的利率风险。普通定期存款的利率是固定的,而且受存款保险条例保护,但结构性存款的收益率是预期收益率,有可能达不到。从本质上来说,结构性存款不属于存款,而是属于银行理财产品。”刘银平说。

  贵州银行退出P2P资金存管业务一事,在网贷行业掀起了不小的波澜。

  投资者需要注意的是,并不是所有在银行出售的产品都是银行自己发行的产品,还包括代销第三方机构发行的产品,比如证券公司发行的券商理财产品,保险公司发行的银保产品。大家在购买的时候,要先了解清楚产品品类。相对而言,银行自己的产品虽然收益未必高,但是安全性较好。

  从购买情况上看,交通银行一位工作人员告诉记者,“结构性存款可以保本,风险水平也比较低,在一定幅度内波动,总的来说还是会有很多投资者选择这种产品”。

  “随着网贷备案最后时间的来临,爆雷、清盘、跑路的P2P平台大幅增加,其中不少都是已经上线了银行资金存管的平台,这给银行带来了很大的负面影响。”某大型商业银行业务部总经理对《国际金融报》记者表示,“当初一些中小型商业银行尤其是一些地方银行之所以愿意做P2P平台资金存管业务,主要是考虑到增加业务量和收入,也不失为尝试一种新的业务类型。但是,随着P2P行业不断爆发负面事件,令银行开始重新衡量P2P资金存管业务之于银行的效益。”

  春节期间别让大额资金闲置

  资管新规中明确提及保本类理财产品不符合理财产品定义,意味着此类产品将退出市场。银行需要新的产品填补市场空缺,而当前最符合市场需求的产品就是结构性存款

  3月18日,汇商所发布公告称,因贵州银行业务方向调整,将陆续停止自身P2P网贷平台资金存管业务,汇商所已与贵州银行在完成存管行的切换与技术迁移工作的问题上进行了有效的沟通与协商,贵州银行表示将全力协助平台存管业务变更的平稳过渡。

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  “过去结构性存款出现频率较低,原因是该类产品的定位与保本类理财产品有所重叠,主要客户群体为风险厌恶型投资者。”魏骥遥表示,相比而言,所谓的保本理财产品具有高收益、结构简单清晰、收益稳定(不浮动)的特点,更符合这类投资者对资金“看得见、看得清”的需求,因此面向个人的结构性存款未受市场青睐。相比而言,面向机构的结构性存款产品更有市场,能更好地满足机构对于资金安全、高流动性等需求。

  《国际金融报》记者采访了解到,一方面,一些平台懊恼于贵州银行在自己着手备案的过程中给自己添乱,而且找新的银行再次洽谈、上线资金存管业务,又产生新的成本。另一方面,如今找银行进行资金存管的难度越来越大,即使是原先对P2P平台持开放态度的银行现在也已经愈来愈谨慎。

  1月25日,央行对普惠金融定向降准政策正式实施,预计将向市场释放至少3000亿元流动性,在缓解春节前资金面紧张方面起到了不小的作用,尤其对小银行而言,流动性结构不平衡问题也得到调节。预计春节之前市场资金面将维持平稳适中状态,但银行之间的揽储竞争压力依然非常大,因此短期内银行理财产品收益率有可能会保持稳中有升状态。

  近期,结构性存款开始更多地出现在普通金融消费者的眼前。相比银行理财产品、定期存款等,结构性存款在过去并不为投资者熟知,如今为何突然“火”了起来?对理财市场又会产生哪些影响?针对上述问题,记者采访了多位业内人士和专家。

  对于贵州银行之所以退出P2P平台资金存管业务,该客服始终强调为“银行业务转型需要”。不过,有业内观点认为,贵州银行的退出在相当程度上应该与P2P平台频频“爆雷”有关。此前,由贵州银行提供资金存管的P2P平台大圣理财、妥妥当分别于2017年9月、2017年12月“爆雷”。

  中国人民银行有关负责人此前透露,按现有数据测算,本次对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。自2014年起,央行开始对小微企业和“三农”领域实施定向降准政策。特别是县域农村金融机构信贷投放集中在小微企业和“三农”领域,较早享受到了幅度较大的定向降准政策。之前的定向降准主要针对小微企业和涉农贷款,能享受到政策红包的一般是中小银行。此次普惠金融定向降准覆盖更全面,无论是大型银行还是中小银行,只要达到标准,就能享受到定向降准优惠政策。

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  2017年11月,网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,对开展P2P资金存管业务的银行进行测评,测评结果将采用“白名单”制,在互金协会将进行统一公示。

  定向降准缓解银行跨年流动性压力

  实际上,高利率正是结构性存款的特征之一。融360理财分析师刘银平表示,结构性存款是在存款的基础上引入了一些衍生品,如沪深300指数、黄金、利率、美元等,产品的实际收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些衍生品的表现挂钩。

  近日,贵州银行方面表示,该行目前因为业务转型,将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。

  上周银行理财产品收益微升。而随着央行定向降准的实施,银行跨年流动性压力得到缓解,业内预计近期市场资金面将维持平稳状态。不过节前是银行揽储的关键时刻,因此理财产品的收益率走高仍然是值得期待的事。

  不仅如此,在对部分结构性存款的介绍中,记者发现银行具有提前终止结构性存款产品的权利。也就是说,在收益前景不利的情况下,银行如果提前终止产品,可能会使客户的预期收益无法实现。

摘要:距离网贷平台合规备案的大限还剩不到4个月。不料就在这冲刺时刻,资金存管银行撂挑子了。
近日,贵州银行方面表示,该行目前因为业务转型,将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。
据网贷之家不完全统计,截至2018年2月底,有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行...

摘要:上周银行理财产品收益微升。而随着央行定向降准的实施,银行跨年流动性压力得到缓解,业内预计近期市场资金面将维持平稳状态。不过节前是银行揽储的关键时刻,因此理财产品的收益率走高仍然是值得期待的事。
据融360监测的数据显示,上周银行理财产品发行量...

  相比传统的银行存款,结构性存款的本金风险不大,但是存在一定的利率风险

  这也意味着,一旦平台所对接的银行没有通过测试,平台就得更换存管银行。

  与理财风险相比,还有一种风险值得注意——资金闲置带来的收益损失。双薪、年终奖、红包……春节临近,对于普通居民来说,这是一个钱包相对饱满、闲散资金相对充裕的时间段。在此期间,不少人对待这一笔资金尚无明确目标,加上年末事情多,一忙起来,会把钱忘在活期里。这无形中会带来相当大的资金浪费。

  “结构性存款其实之前也一直都有,只不过没有引起投资者的注意。随着近期银行揽储压力加大,从去年底开始,有很多银行开始宣传结构性存款,这种产品逐渐被大家所认知。”刘银平说。

  对此,其中几家平台相关人士对《国际金融报》记者表示:“虽然已经找了新的资金存管银行,但是目前处于过渡期,仍旧处于同贵州银行的合作期限内。等正式上线新的存管银行后,网站上的信息也会一并进行更改。”

  业内人士表示,定向降准之外,去年12月央行建立了“临时准备金动用安排”,在现金投放中占比较高的全国性商业银行春节期间存在临时流动性缺口时,可临时使用不超过两个百分点的法定存款准备金,使用期限为30天。双管齐下,近期资金供应有保障,预计跨年流动性压力将缓和,货币市场会平稳运行。

  资管新规为推动因素

  上述银行总经理对记者指出,“银行的存管业务其实并不好赚钱,即使是一个千亿级甚至是万亿级的存管账户,每年给银行带来的收益也不是太高。因为银行切实履行各项存管义务和责任的话,是要在人力、财力、物力等各方面付出很高成本。这也是大型商业银行从一开始就根本不考虑碰触P2P资金存管业务的一大原因。”

  一年期以内理财产品收益与上上周相比没有太大变化,不过一年期以上理财产品收益上升了0.15个百分点,幅度较大。收益高了投资者高兴,但是业内建议投资者在购买一年期以上长期理财产品时还是应考虑清楚,毕竟目前理财产品大多是封闭式的,流动性较差,不能提前支取。

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