你的钱该不该撤退,没牌照就得走

摘要:最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。
最近看到一组数字,感觉有点吓人。
过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营...

摘要:我们目前收到的通知是要求6月份之前完成北京地区的撤租,但是人员上还没有具体安排。3月6日,一位异地农商行的工作人员向《国际金融报》记者称。
1月中旬,银监会发布《进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(以下简称4号文),在城商行异地非持牌机构中丢...

摘要:现在还在买银行理财的都是哪些人群?中老年人爱买,这类人群长久以来特别信赖银行,有了钱最喜欢往银行存放;保守型和稳健型投资者爱买,因为安全啊;有一定积蓄的工薪族爱买,因为省事省心;有钱人也爱买,有几十万、上百万扔里面不用担心,现在很多大中银...

  最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。

  “我们目前收到的通知是要求6月份之前完成北京地区的撤租,但是人员上还没有具体安排。”3月6日,一位异地农商行的工作人员向《国际金融报》记者称。

  现在还在买银行理财的都是哪些人群?中老年人爱买,这类人群长久以来特别信赖银行,有了钱最喜欢往银行存放;保守型和稳健型投资者爱买,因为安全啊;有一定积蓄的工薪族爱买,因为省事省心;有钱人也爱买,有几十万、上百万扔里面不用担心,现在很多大中银行都积极发私银理财。

  最近看到一组数字,感觉有点吓人。

  1月中旬,银监会发布《进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(以下简称“4号文”),在城商行异地非持牌机构中丢下一颗“闷雷”。如今,近两个月过去,部分城商行对于异地非持牌分支机构“撤离”还是“留下谋求牌照”已作出抉择。

  总结来说,这些人是看中银行理财安全稳定的特点,当然也有人是单纯信赖银行卖的各种理财产品。

  过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营业网点关停数326家,2018年1月是22家,2017年12月是164家,2017年11月是90家,2017年10月是50家。

  而撤离产生的员工安置难题、成本上升问题等负面效应让不少业界人士很担忧。

  但实际上,购买银行理财的投资者中,真正理解理财产品的有几个?大部分人群都没有专业的金融知识,对理财产品都是一知半解,银行理财经理推荐什么就买什么,很少会自己去研究理财产品。

  虽然银行在关停网点的时候,会有新增网点出现,但是从新增网点看来,更多的只是覆盖空白地区,而且新增数也是一路减少。

  据国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春对《国际金融报》透露,在北京、上海地区,这些金融机构撤离带来的负面影响已引起政府的注意。据他了解,在两会结束之后,监管部门可能会开展新一轮的调研,到时可能会有有关异地非持牌银行机构的详细定义出炉。

  这种情况下就会产生很多问题,比如想买理财却买成了保险,不光没有拿到银行承诺的收益反而却赔了本等等。出事之后大家都把责任推到银行的身上,确实,银行在售卖理财产品的过程中存在误导消费的可能,但是投资者自己没有判断能力、一味相信银行也需要反省。

  以前网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行总行包养着,现在不行了,活不了就直接关停。

  监管严查,“挂羊头卖狗肉”不行了

  去年11月,央行牵头出台了资管新规意见稿,对银行理财市场造成了重大的冲击,未来1-2年之内银行理财市场将发生巨大的变革,无论是对于银行还是投资者而言都有重大影响。融360理财分析师要提醒大家的是,闭着眼睛买理财的日子已经结束了,未来每个投资者都需要掌握一定的理财知识,大家要对自己的资金负责。下面就给大家说说,未来银行理财市场的发展趋势。

  以前吃香喝辣换着法子赚钱,现在赚钱不易,天天被监管围堵,干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

  1月13日,银监会下发的“4号文”明确将“未经批准设立分支机构、网点,包括异地事业部、业务部、管理部、代表处、办事处、业务中心、客户中心、经营团队等,并从事业务活动”,定义为“违法违规展业”行为。

  1、保本理财有可能要消失

  银行,成了监管痛揍的对象。

  由于北京、上海聚集了监管和金融同业机构等方面的优势,已成为城商行等中小银行设立非持牌业务点的重点区域。

  资管新规规定,银行不能从事表内资产管理业务。什么是表内?现在很多表内理财指的就是银行的保本理财,简单来说,这句话的意思就是以后保本理财可能不能再发售了。

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  “4号文”下发后的几天内,有消息传出,监管部门准备开始就城商行异地非持牌机构情况开展调研,主要包括上述机构基本情况、主要风险和问题、已采取措施以及下一步工作安排等。

  说到这很多人就要惊慌了,哎呀保本理财不能买了,是不是以后只能放在定期存款里面了?如果你追求100%保本,那么答案可能就是这样。

  四面楚歌的银行

  “以往我们是挂着研究中心的名号。”另一位在京异地农商行的工作人员对《国际金融报》记者透露。

  2、非保本理财不能保本了

  谁能想到,银行也会有赚钱难赚钱苦的日子。

  据记者了解,不少未持牌银行都是打着类似的“擦边球”,将驻京地区团队叫做“研究中心”、“人才中心”、或者“金融市场部”等。然而,实际上,这往往是在“挂羊头卖狗肉”,这些叫做“人才中心”的机构多数人员在从事着业务接洽方面的工作。

  买过银行理财的投资者都知道,银行理财有五个风险等级,一般来说,1级是保本的,2-5级是不保本的。但是很多银行理财经理都会跟大家推荐2级理财产品,并且说肯定不会亏。实际上,这就是大家所熟知的“刚性兑付”,也就是无论市场情况好还是坏,银行赚了还是亏了,都会把承诺的收益兑付给你。

  近年来,银行遭受到来自金融科技的冲击,很多人几个月都去不到一次银行办理业务。

  “有些银行会让研发中心的人跑业务跑客户,买卖证券之类的,大家都是心照不宣。”上述异地农商行工作人员说,“跟前两年比现在监管得严了,如果严格按照4号文件执行的话,我们也只能撤离。”

  但是以后不行了啊,赚了就是赚了,亏了就是亏了,银行不会再给你兜底了,以后银行理财真的有可能会亏本。

  这么多网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少支出却不断增加,这笔账是算不过去的。

  一位银行业内人士告诉记者,北京地区的异地城商行和农商行机构数量巨大,资金运营中心加起来有数百之多,其中绝大多数非持牌。

  3、没有预期收益率,只有净值

  而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

  作为寥寥的有资金运营中心牌照的银行,南京银行北京地区分行的工作人员告诉《国际金融报》记者,未通过审核批立的银行在京发展已经形成一定的规模,很多非持牌银行机构多以部门如金融市场部、研究中心,或部门的驻京团队形式存在。这些银行机构主要集中在北京金融街的写字楼中,甚至也有一些隐居在金融街附近的居民楼中,多则上百人,少的几个人,“这些人不受北京银监局监管,银行之间的资金价格波动可以说很大程度上归因于这些银行机构,从这方面来看,严加监管异地城商行、农商行未必是件坏事”。

  银行理财打破刚性兑付,要向净值化转型。这是什么意思呢?现在的银行理财都公布“预期收益率”,投资者很直观就可以知道自己能拿到多少收益。但是以后不行了,产品没有预期收益率了,只有净值,银行会定期(比如每天、每周)公布产品的净值变动,投资者心里完全没底,现在收益率到底是多少啊?

  拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,银行搞了一套又一套乱七八糟的赚钱套路,东绕西绕避开监管,继续过着吃香喝辣的日子。

  拿牌不易,非持牌机构加速撤离

  这种净值型理财类似基金,只不过净值波动不会像基金那么大,每天的净值波动很小,对于投资者来说,第一感觉就是,最近的净值都没怎么动啊,是不是收益很低?

  从去年开始,银行进入史上最严监管时代。

  撤离还是拿牌照,这是不少城商行必须面对的抉择。

  实际上,只要大家稍加计算一下就可以得出理财产品的实际收益率,公式为:你购买期间产品的净值累计变动÷你购买之初产品的净值=产品的涨幅,产品的实际年化收益率=365×产品涨幅÷你持有的天数。

  理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有这么多空间可以让银行乱搞了。

  游春对记者表示,虽然银监会鼓励城商行异地分支机构持牌,但是资金运营中心牌照很难拿到,全国拥有此牌照的银行也不过区区几家。

  打个比方,你购买理财产品,起息那一天产品的净值是1.1,持有120天之后产品的净值变成了1.12,涨幅就是0.02÷1.1=1.818%,产品的实际年化收益率=365×1.818%÷120=5.53%。

  于是,监管大刀开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。

  实际上,已有异地非持牌机构开始撤离。日前,有消息称,上海地区非持牌银行机构正在大规模撤退,有的银行已经全部撤出,也有银行要求3月撤出上海办公室。银行的工作人员笑称“我们都撤走了,陆家嘴的租金是不是要降了?”

  4、银行大力发售结构性存款

  单单是今年1月份,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下,一挥手就是几份新文件。

  无独有偶,在北京,不少非持牌银行同样收到了总部发来的消息。《国际金融报》记者联系了9家银行了解情况,除其中南京银行取得了资金运营中心的“牌照”以外,其余8家银行都在非持牌银行机构之列。这8家银行中,有1家银行已经接到总部的明确通知,正在组织办理离京相关流程;1家吉林地区城商行已经基本完成撤出;还有6家银行工作人员告诉记者,目前还不明朗,具体情况“还在等总行通知”。

  资管新规给了银行一年多的调整期,所以目前各大银行正在谋划转型,你不转不行啊,央行文件都已经下来了。由于保本理财发行受限,自春节前开始一些银行开始积极发售结构性存款。那什么是结构性存款呢?简单来说,就是在存款的基础上引入了一些衍生品,比如沪深300指数、黄金、汇率之类的,产品的收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些资产的表现挂钩。

  特别是银行理财方面,过去拉不到存款都是靠银行理财来拉资金,里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

  一家驻京的河北地区城商行的工作人员对《国际金融报》记者表示,“银监会是鼓励我们去审批的,但是由于要求过高,如果一刀切的话,估计我们还是撤出的可能性更大”。

  很多投资者以为结构性存款也是存款的一种,那就错了,实际上它属于银行理财。有一点它跟普通的存款相同,就是都纳入表内,都要缴纳存款准备金,不一样的地方是,存款利率是固定的,结构性存款的收益率是不固定的,极个别产品甚至还不保本。

  现在,监管一来就是这也不能干,那也不可以。

  “我们最近情况不是很稳定,但是还没有具体的通知下来要撤离。”一位在北京某农商行金融市场部的工作人员告诉《国际金融报》记者。

  目前结构性存款的预期收益率可以达到4%以上,但是同期限的定期存款则都在2%以下,前者是后者收益的3倍左右。但融360理财分析师认为,预期购买结构性存款,其实还不如购买普通的非结构性理财,收益率普遍在5%以上。

  过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫。

  负面显现,或面临进一步调研

  5、理财变保险不太行得通了

  作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产,而是如何在新规落地时及时转型。

  异地非持牌城商行撤离北京、上海,是否有负面效应?

  之前大家在购买银行理财的时候,有些银行会把你往保险的沟里带,一不小心理财就变成了保险,或者存款变成了保险。好消息是,以后这种情况出现的概率会大大降低。

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